Quelles différences entre une surprime et le malus ?
Quels sont les critères pris en compte pour calculer la cotisation auto de référence ?
Plusieurs critères entrent en jeu pour déterminer le montant de la cotisation de référence en plus de l’âge et du sexe du conducteur.
- Critères propres au véhicule : ces critères concernent la valeur, le modèle et la puissance du véhicule. Les véhicules puissants sont plus chers à assurer et il en va de même pour des modèles qui font souvent l’objet de vols.
- L’utilisation de la voiture : le montant des cotisations diffère selon que vous destiniez votre voiture à une utilisation privée ou professionnelle. Assurer une voiture à usage professionnel est plus coûteux.
- Le mode de stationnement : si vous garez votre voiture dans un lieu sûr comme par exemple un garage privé, les cotisations de votre assurance s’en verront réduites.
- Le lieu où vous habitez : les zones urbaines sont plus enclines à subir des accidents comparativement aux zones rurales, c’est pourquoi les cotisations d'assurance auto y sont plus élevées.
- La présence ou non de conducteurs secondaires : si le propriétaire est le seul conducteur du véhicule, le risque est considéré comme étant moins important.
Il est à noter que chaque assureur est libre de fixer le montant de cotisations qu’il souhaite en s’appuyant sur la cotisation de référence, la surprime ainsi que le coefficient de réduction-majoration (dit bonus-malus).
Qu’est-ce qu’une surprime ?
Il s’agit d’un supplément de cotisation demandé par l’assureur à l’assuré dans des cas précis où le risque est considéré comme plus élevé pour l’assureur. Elle est appliquée à la cotisation de référence (les critères précités sont utilisés pour calculer une cotisation de référence) et ne peut pas dépasser 100% du montant de cette dernière pour les jeunes conducteurs.
Dans quels cas est-elle appliquée ?
Tout dépend du profil du conducteur et de ses antécédents. Les assureurs fixent la surprime comme ils l’entendent mais doivent respecter certains pourcentages. Les différentes surprimes sont cumulables sans toutefois dépasser 400% de la cotisation de référence. Il est à noter que les surprimes disparaissent au bout de deux années.
Surprime pour les jeunes conducteurs
La surprime est appliquée aux jeunes conducteurs à hauteur de 100% la première année et diminue de moitié l’année suivante si le conducteur n’a pas causé de sinistres. Un jeune conducteur peut aussi réduire sa surprime grâce à la conduite accompagnée.
Surprime en cas de risques aggravés
Il existe d’autres motifs susceptibles d’engendrer une surprime, ces causes et la surprime appliquée sont les suivantes :
- 50% si le conducteur est responsable d’un sinistre ou a commis une infraction entraînant une suspension du permis de conduire pour une durée comprise entre 2 et 6 mois. La prime passe à 100% si l’infraction a causé une suspension du permis de conduire supérieure ou égale à 6 mois et à 200% si le permis de conduire a été annulé ou qu’il a fait l’objet d’une suspension à plusieurs reprises durant la même année.
- 50% si le conducteur a eu trois accidents responsables ou plus durant l’année écoulée.
- 100% si le conducteur résilié a commis un délit de fuite suite à un accident durant l’année écoulée.
- 100% pour des accidents non déclarés dans lesquels le conducteur a été impliqué durant les trois dernières années.
- 150% si le conducteur a causé un accident en étant alcoolisé.
Qu’est-ce qu’un malus auto ?
Contrairement à la surprime qui est une majoration appliquée dans plusieurs cas différents et dont le pourcentage varie selon les situations, le malus auto est une pénalité qui n’est appliquée qu’en cas de sinistre responsable.
Chaque conducteur possède initialement u coefficient réduction-majoration (CRM) égal à 1. Ce coefficient augmente de 25% en cas d’accident responsable et de 12.5% en cas d’accident partiellement responsable. Il ne peut dépasser 3.5. Après deux années de suite sans sinistre responsable, le CRM revient à 1.
Quand intervient le calcul du bonus-malus ?
La surprime est appliquée avant le calcul du bonus-malus. Autrement dit, le bonus-malus est calculé en s’appuyant sur la cotisation de référence augmentée d’éventuelles surprimes. Le montant obtenu après calcul du bonus-malus correspond à la cotisation dont vous devrez vous acquitter auprès de votre assureur.