Plusieurs critères entrent en jeu pour déterminer le montant de la cotisation de référence en plus de l’âge et du sexe du conducteur.
Il est à noter que chaque assureur est libre de fixer le montant de cotisations qu’il souhaite en s’appuyant sur la cotisation de référence, la surprime ainsi que le coefficient de réduction-majoration (dit bonus-malus).
Il s’agit d’un supplément de cotisation demandé par l’assureur à l’assuré dans des cas précis où le risque est considéré comme plus élevé pour l’assureur. Elle est appliquée à la cotisation de référence (les critères précités sont utilisés pour calculer une cotisation de référence) et ne peut pas dépasser 100% du montant de cette dernière pour les jeunes conducteurs.
Tout dépend du profil du conducteur et de ses antécédents. Les assureurs fixent la surprime comme ils l’entendent mais doivent respecter certains pourcentages. Les différentes surprimes sont cumulables sans toutefois dépasser 400% de la cotisation de référence. Il est à noter que les surprimes disparaissent au bout de deux années.
La surprime est appliquée aux jeunes conducteurs à hauteur de 100% la première année et diminue de moitié l’année suivante si le conducteur n’a pas causé de sinistres. Un jeune conducteur peut aussi réduire sa surprime grâce à la conduite accompagnée.
Il existe d’autres motifs susceptibles d’engendrer une surprime, ces causes et la surprime appliquée sont les suivantes :
Contrairement à la surprime qui est une majoration appliquée dans plusieurs cas différents et dont le pourcentage varie selon les situations, le malus auto est une pénalité qui n’est appliquée qu’en cas de sinistre responsable.
Chaque conducteur possède initialement u coefficient réduction-majoration (CRM) égal à 1. Ce coefficient augmente de 25% en cas d’accident responsable et de 12.5% en cas d’accident partiellement responsable. Il ne peut dépasser 3.5. Après deux années de suite sans sinistre responsable, le CRM revient à 1.
La surprime est appliquée avant le calcul du bonus-malus. Autrement dit, le bonus-malus est calculé en s’appuyant sur la cotisation de référence augmentée d’éventuelles surprimes. Le montant obtenu après calcul du bonus-malus correspond à la cotisation dont vous devrez vous acquitter auprès de votre assureur.