Comment calculer son bonus-malus ?

Qu’est-ce qu’un bonus et un malus

Tout conducteur qui n’a jamais eu d’assurance auto auparavant a initialement un coefficient de 1 pour sa cotisation. Mais en fonction des accidents qu’il a pu causer, ce coefficient peut être amené à augmenter. Inversement, si le conducteur fait preuve d’un comportement exemplaire au volant, ce coefficient baisse. Les bonus et malus sont propres à chaque conducteur et non à son véhicule. Ils sont donc conservés aussi bien en cas de changement de véhicule qu’en cas de changement de compagnie d’assurance. Ce système est appliqué par tous les assureurs sans exception et est réglementé par la loi (article annexe à l’article A 121-1 du code des assurances). Le bonus-malus varie entre les valeurs de 0.5 et 3.5 et est recalculé chaque année à deux mois de la date d’échéance du contrat d’assurance.

Le système bonus-malus d’assurance auto tel qu’il est dans son état actuel a vu le jour en 1992 et permet aux assurances d’estimer les risques d’accidents relatifs à chacun de leurs assurés. Pour connaître votre coefficient bonus-malus, vous pouvez le demander à tout moment à votre assureur ou bien le consulter lorsque vous recevez l’avis d’échéance ou le relevé d’information de votre assureur.

Le malus est parfois confondu avec les majorations pour circonstances aggravantes qui sont appliquées à l’assuré si celui-ci cause un accident en étant par exemple sous l’emprise de l’alcool ou en ayant commis un délit de fuite.

Principe de calcul des bonus et malus

Le système bonus-malus est également appelé le coefficient réduction-majoration . Lors de la réception de l’avis d’échéance de votre compagnie d’assurance, vous pourrez constater que votre prime est impactée par votre comportement au volant durant l’année écoulée. Certains sinistres ne sont pas concernés par ce système à savoir : incendie, stationnement, tempête, bris de glace, vol et vandalisme et catastrophes naturelles.

Comment est calculé le bonus ?

Après chaque année sans avoir causé de sinistre , le coefficient diminue de 5% . Pour obtenir la valeur du nouveau coefficient, il suffit de multiplier celui de l’année précédente par 0.95. La limite maximale que peut atteindre un coefficient bonussé est de 0.5 et elle ne peut être atteinte qu’après 13 ans sans avoir causé de sinistre impliquant la responsabilité du conducteur.

Comment est calculé le malus ?

Si un automobiliste cause un sinistre , le coefficient de sa prime d’assurance est multiplié par 1.25 ou 1.125 selon les cas. Il est multiplié par 1.25 si l’assuré est entièrement responsable du sinistre par contre s’il n’est qu’en partie responsable dudit sinistre, le coefficient est multiplié par 1.125. La valeur maximale que peut atteindre le coefficient de malus est de 3.5. Si votre malus devient trop important, cela pourrait inciter votre assureur à résilier votre contrat mais dans ce cas, il doit vous tenir au courant à l’avance.

Les augmentations du coefficient entraînées par un malus sont cumulables si plusieurs sinistres ont lieu durant la même année. Par exemple, si un conducteur a un coefficient de 0.86 et qu’il est mis en cause dans deux accidents différents sachant que pour l’un deux il est responsable et que pour l’autre il n’est que partiellement responsable. Ce conducteur va alors se retrouver avec un coefficient de 0.86×1.125×1.25=1.21.

Exceptions et cas particuliers

Si vous avez un malus, rien n’est perdu puisqu’après deux années sans accidents, le coefficient revient à sa valeur initiale de 1 , et ce, quelle que soit sa valeur. Cette règle est parfois appelée « la règle de la descente rapide ». Cette mesure a pour objectif de ne pas être trop sévère envers les conducteurs qui décident de se montrer responsables afin qu’ils ne soient pas incités à résilier leur assurance. De plus, si vous avez conservé un coefficient de 0.5 durant les trois dernières années, ce dernier reste inchangé pour un premier accident.

Le coefficient bonus-malus d’assurance auto ne s’étend pas à un conducteur secondaire du véhicule. Par ailleurs, si le conducteur secondaire provoque un sinistre avec le véhicule du conducteur principal, c’est le coefficient bonus-malus du conducteur principal qui sera touché.